4 gru 2013

Najpopularniejsze rodzaje kredytów dla firm

Kredyty dla wielu firm są jedyną formą finansowania swojego planu rozwojowego. Pozyskanie kapitału z innych źródeł jest zwykle albo bardzo trudne, albo nieopłacalne. Z drugiej strony wiadomo, że aby finansować inwestycje rozwojowe w firmie, ta w pierwszej kolejności musi zachowywać płynność finansową. Z pomocą przychodzą kredyty dla firm.

Kredyt dla firm to bardzo często jedyny sposób na osiągnięcie zakładanych przez dany podmiot celów – tych bliższych i dalszych. Warto zatem poznać możliwości, które oferuje współczesne finansowanie firm.

Rodzaje kredytów dla firm

Współcześni kredytobiorcy firmowi z reguły korzystają wyłącznie z czterech najważniejszych rodzajów kredytów firmowych. Chodzi o kredyty inwestycyjne, obrotowe, te znajdujące się na bieżących rachunkach oraz te obecne na liniach kredytowych.

Kredyty inwestycyjne jak sama ich nazwa informuje mają za zadanie finansować inwestycje danego podmiotu. W ramach tego rodzaju finansowania firm znajdujemy trzy rodzaje produktów: kredyty na wyposażenie, na zakup sprzętu oraz komputerów lub maszyn. Drugi rodzaj to kredyty firmowe przeznaczone na restrukturyzację podmiotu. Ostatni typ to kredyt na zakupy związane ze stwarzaniem nowych obiektów przemysłowych.

Kolejny rodzaj kredytu dla firm to kredyt obrotowy. Jest on udzielany jako pomoc w bieżącym prowadzeniu działalności. Otrzymane za pośrednictwem tego rodzaju kredytu środki mogą być więc przeznaczone na wszystkie elementy związane z bieżącą działalnością – czyli np. nieprzeterminowane zobowiązania, zakup surowców, produktów czy usług. Sama wysokość przyznawanego kredytu obrotowego zależy głównie od ogólnych obrotów na rachunkach firmowych danego podmiotu.

Kredyt na bieżącym rachunku rozliczeniowym to w praktyce nic innego, jak znany wszystkim limit debetowy. Dla przyznania tego typu kredytu konieczne jest odpowiednio długie posiadanie rachunku firmowego. Wielkość kredytu obliczana jest w zgodzie z obrotami na rachunku. Tego typu finansowanie firm jest przyznawane z reguły na 12 miesięcy. Wszystkie środki, które wpływają na rachunek, automatycznie zmniejszają kwotę zadłużenia. Wg wielu przedsiębiorców rozwiązanie to stanowi bezwzględnie najwygodniejszą i najbardziej korzystne źródło finansowania bieżącej działalności firmy.

Ostatni typ kredytu dla przedsiębiorstw to tzw. linia kredytowa. Działa ona dość podobnie jak limit debetowy. Różnica polega jednak na tym, iż linia nie jest prowadzona na rachunku firmowym, ale na specjalnie stworzonym koncie. W związku z powyższym środki, które wpływają na główne konto nie zmniejszają zadłużenia podmiotu będącego kredytobiorcą.

Jak zadbać o swoje finanse osobiste?

Wiele osób boryka się z problemami natury finansowej. Pieniądze pojawiają się na ich koncie i zaraz znikają. Często osoby te nie mają pojęcia, co jest powodem ciągłego braku gotówki. Nie raz okazuje się, że mają wysokie dochody, a mimo tego nie mają żadnych oszczędności na czarną godzinę.

Co zrobić, żeby nie dopuścić do braków w domowym budżecie?

Finanse osobiste należy mieć zawsze pod ścisłą kontrolą. Jeśli wiemy, że dużo wydajemy na zakupy, zacznijmy zbierać paragony lub zapisywać ile i na co wydaliśmy. Pozwoli nam to na sprawdzenie, gdzie marnujemy najwięcej gotówki. Na zakupach uważajmy także na promocje i pamiętajmy, żeby nie kupować zbyt wielu rzeczy na zapas, gdyż najczęściej okazuje się, że nie starczają one na dłużej, ponieważ więcej ich zużywamy. Ponadto zanim pójdziemy do sklepu zróbmy listę potrzebnych produktów, by uniknąć zakupów pod wpływem emocji.

Warto także monitorować swoje zadłużenie. Nie bierzmy kredytów, gdy wiemy, że kolejna rata zbytnio obciąży nasz domowy budżet. Nie dajmy się również skusić na kolejne karty kredytowe czy na zwiększenie limitu w koncie. W przypadku dużej liczby pożyczek możemy postarać się także o ich konsolidację, gdyż koszt jednego kredytu jest nieporównywalnie niższy niż kilku.

Aby nasze finanse były w lepszym stanie, powinniśmy również zacząć regularnie oszczędzać. Możemy to zrobić na wiele sposobów, np. poprzez inwestycje w obligacje, fundusze inwestycyjne, odkładanie na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Należy mieć jednak wzgląd na to, że najlepiej jest wyrobić w sobie nawyk odkładania 10% swoich comiesięcznych dochodów. Może wydawać się to trudne, jednak jest to w większości przypadków wykonalne. Aby ułatwić sobie to zadanie, warto odkładać pieniądze od razu po otrzymaniu wynagrodzenia, ponieważ większość z nas, gdy ma zamiar oszczędzać chce odkładać środki, które pozostaną na koncie na koniec miesiąca i często okazuje się wtedy, że nie zostało nam już nic.

Rozmawiajmy o pieniądzach

Nie wstydźmy się tego, że dbamy o swoje finanse osobiste. Rozmawiajmy o tym ze znajomymi, z rodziną i z dziećmi. Jeżeli nie będziemy tego robić, nie będą mieli oni możliwości poznania naszej wiedzy ani podzielenia się z nami własnymi doświadczeniami. Szczególnie ważne jest to w przypadku naszych pociech, gdyż to rodzice powinni nauczyć je mądrego gospodarowania gotówką i oszczędzania. Jeśli rozmowy o pieniądzach będą traktowane przez nas jak coś zupełnie normalnego, nie będziemy się o nie kłócić i ciągle narzekać, że mamy ich za mało, możemy mieć gwarancję, że nasze dzieci będą potrafiły racjonalnie je wydawać i odkładać.

Zalety i wady konsolidacji kredytów

Kredytowa konsolidacja, jak zresztą każdy inny produkt finansowo-bankowy, ma swoich zwolenników, którzy docenili jej zalety, ale i swoich przeciwników, którzy widzą w niej jedynie kolejny sposób na zarabianie banku. Prawda, a więc i opinia o konsolidacji, tkwi jak zawsze pośrodku i wiele zależy od tego, jak konsolidacyjny kredyt zostanie przez nas wykorzystany.

Czym jest konsolidacja kredytów?

Dyskutując o konsolidacji warto na początku w ogóle wiedzieć, czy ona właściwie jest. Jak zresztą sama nazwa wskazuje, konsolidacja kredytów to nic innego jak skonsolidowanie kilku zobowiązań względem banków lub parabanków, np. pożyczek gotówkowych, kredytów samochodowych czy remontowych w jedno „główne” zobowiązanie.

Zamiast więc płacić kilka różnych rat, często różnym podmiotom (w zależności od tego, gdzie zaciągnęliśmy daną pożyczkę lub kredyt), spłacamy teraz jedną ratę ze stałym oprocentowaniem. Mogą to być raty stałe o tej samej wysokości lub raty malejące, które wraz ze zbliżaniem się końca okresu spłaty są coraz mniejsze.

Konsolidację kredytową wykorzystuje się głównie w dwóch podstawowych sytuacjach: gdy wysokość spłacanych zobowiązań znacznie przekracza nasze możliwości finansowe i istnieje ryzyko, że wpadniemy w długi; druga sytuacja ma związek wyłącznie z dbałością o nasze domowe finanse. Konsoliduje się kredyty wtedy tylko dlatego, aby ujednolicić ratę i zaoszczędzać na odsetkach – płacąc odsetki z jednego zobowiązania a nie z kilku jednocześnie.

Zalety konsolidacji kredytów

Wspomniano wyżej, że kredyty konsolidacyjne mają swoje zalety. Wśród podstawowych trzeba wymienić niewątpliwie właśnie oszczędność pieniędzy. Jest to zresztą rzeczą całkowicie oczywistą, bowiem o wiele korzystniej wypada spłacanie odsetek z jednego kredytu o stałym, jednolitym oprocentowaniu, niż odsetek z kilku różnych kredytów, gdzie oprocentowanie również jest różne.

Prócz tego należy wymienić też większy komfort psychiczny. Znika bowiem problem troski o to, czy wszystkie raty zostały opłacone w terminie, czy też któraś z nich została przegapiona i być może niedługo będziemy musieli się zmagać z windykatorem lub komornikiem. Nie trzeba się również zastanawiać i kombinować na tym, skąd znaleźć pieniądze na opłacenie kilku dużych rat. Dzięki konsolidacji zamienia się je w jedną, zazwyczaj na tyle małą, aby móc swobodnie uzbierać pieniądze i nie zalegać z płatnościami.

Inną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest większa kontrolna nad wydatkami i domowym budżetem. Wynika to z samej oszczędności: pieniądze, które normalnie wydalibyśmy, aby opłacić odsetki od kilku kredytów, zwyczajnie zostają nam w portfelu i możemy nimi dowolnie dysponować na dowolny cel.

Wady kredytów konsolidacyjnych

Patrząc na to z tej perspektywy okazuje się, że kredyt konsolidacyjny właściwie nie posiada żadnych wad, na które można zwrócić uwagę. Jedynym mankamentem jest konieczność zastawienia np. hipoteki, ale tylko wtedy, gdy w grę wchodzą spore pieniądze, rzędu od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych.

Kredyty gotówkowe ponownie coraz bardziej popularne

Niski poziom stóp procentowych może realnie zachęcać do zaciągania mniejszych lub większych pożyczek. Wiele osób zaciąga kredyty gotówkowe właśnie w tym korzystnym okresie finansowym, bowiem mają oni świadomość tego, że poziom stóp prędzej czy później ulegnie podwyższeniu, a zatem oferty będą mniej korzystne dla kredytobiorcy.

Powodów do pożyczania Polacy mają mnóstwo. Nic więc dziwnego w tym, że pożyczają. Zarobki są wciąż stosunkowo zbyt niskie, aby myśleć o zaspokojeniu wszystkich najważniejszych potrzeb w terminie. Efektem tego jest na przykład zwiększone niemal o połowę zainteresowanie kredytami gotówkowymi w okresie przedświątecznym.

Na co Polacy przeznaczają kredyty gotówkowe?

Jak się okazuje, coraz większa grupa Polaków kredyt gotówkowy zaciąga wcale nie z myślą o hucznych urodzinach czy wyjątkowych świętach. Najczęściej pożyczamy bowiem na realizację bieżących potrzeb i łatanie dziury w domowym budżecie. Między innymi dlatego tak wiele osób popada w spiralę długów, z której bardzo ciężko się wydostać. Kredyty gotówkowe Polacy zaciągają bardzo często także z myślą o zakupie sprzętu RTV i AGD. Choć może się to kojarzyć głównie z zakupem telewizorów, rzeczywistość jest bardziej złożona. Bardzo duża grupa kredytobiorców najtańsze kredyty gotówkowe zaciąga z myślą o zakupie pralki lub lodówki – często w miejsce świeżo zepsutej.

Kiedy przyjrzymy się sytuacji klasycznej polskie rodziny o niskich zarobkach okazuje się, ze tak naprawdę w każdym miesiącu pojawia się potrzeba finansowania jakiegoś wydarzenia. Może chodzić o ubranie dla dzieci, zabiegi stomatologiczne, mały remont czy zakup książek dla dzieci w wieku szkolnym. Powodów do kredytowania jest mnóstwo. Między innymi z tego powodu, najlepsze kredyty gotówkowe cieszą się tak dużym zainteresowaniem ze strony klientów.

Co jest ważne przy zaciąganiu kredytu gotówkowego?

Nie ulega wątpliwości, że kluczowe dla uniknięcia potencjalnych problemów ze spłatą kredytu gotówkowego jest osiąganie określonej ilości dochodów. Oprócz posiadania odpowiedniej ilości wpływów, istotne są także samokontrola oraz samodyscyplina. Chodzi tutaj między innymi o unikanie zaciągania kolejnych zobowiązań, które mogą spowodować mniejsze lub większe problemy ze spłatą kredytów. Samodyscyplina rozumiana jest zatem jako myślenie o tym, że po pierwsze trzeba spłacić ratę kredytu. Banki nie mogą bowiem odpuścić spłat. Skoro pożyczyły gotówkę, będą żądać jej zwrotu. Brak spłat powoduje mało przyjemny kontakt z firmą windykacyjną, która zrobi wszystko żeby odzyskać zadłużenie – w końcu za to jej płacą. Jeśli jednak z jakiegokolwiek powodu napotkamy na trudności ze spłatą kredytu, warto zwrócić się do banku np. o zmniejszenie rat, wydłużenie kredytu czy wakacje kredytowe. Możliwości wbrew pozorom jest całkiem sporo. Najgorsze co jednak można zrobić to brak kontaktu i próby porozumienia się z bankiem, przy jednoczesnym niespłacaniu zadłużenia (które jak wiadomo będzie rosło z dnia na dzień, zgodnie z regulaminem banku dot. odsetek).